”Unitlink”, Alternatif Pilihan Produk

Trend yang sedang berkembang di tahun 2002 ini adalah kerja sama berbagai institusi keuangan guna menghasilkan produk gabungan yang menarik bagi masyarakat. Pola kerja sama ini, tentunya bukan saja memberikan benefit bagi masyarakat akan tetapi juga memberikan keuntungan bagi kedua belah pihak.
Misalnya, perusahaan asuransi dengan produk asuransinya bekerja sama dengan institusi perbankan dengan tabungan maupun depositonya menghasilkan produk yang sudah dikenal masyarakat dengan sebutan bancassurance. Di mana produk bancassurance ini memberikan jaminan proteksi dengan investasi terkait dengan produk perbankan.
Lain lagi dengan produk yang kali ini akan kita ulas lebih dalam, yaitu produk unitlink. Produk ini menawarkan program proteksi bagi pemegangnya serta alternatif investasi yang beragam, bukan hanya di perbankan akan tetapi bisa juga di pasar modal melalui manajer investasi.
Perkembangan produk unitlink ini dari tahun 1999, di saat pertama kali diperkenalkan ke masyarakat mengalami perkembangan yang cukup pesat. Di awal peluncurannya hanya ada 3 (tiga) perusahaan yang menawarkan produk ini di mana saat ini sudah berkembang sampai 12 perusahaan (majalah Prospektif). Walau beberapa perusahaan masih belum menjadikan produk ini sebagai penopang pendapatan premi. Sebut saja PT. Prudential Banc Bali yang pertama menawarkan produk jenis ini sudah cukup sukses dengan perkembangannya.
Dengan masih kurang bergairahnya pasar saham atau bursa saham di Indonesia mengakibatkan perusahan investasi atau manajer investasi untuk mengembangkan berbagai kerja sama dengan institusi lain guna mendapatkan cash in bagi perusahaan. Salah satunya dengan berkejasama dengan perusahaan asuransi melalui pengelolaan investasi dengan produk unitlink.
Dengan kerja sama ini perusahaan investasi mendapatkan keuntungan dengan masuk langsung ke masyarakat melalui jalur distribusi (agensi) yang dimiliki oleh perusahaan asuransi. Sedangkan perusahaan asuransi mendapatkan keuntungan dari ketersedian berbagai alternatif investasi yang dapat ditawarkan kepada masyarakat melalui tim marketing agennya.
Dari kekurangan yang dapat dilihat dari produk ini adalah masih belum adanya peraturan yang mengatur cara kerja porduk ini. Karena keterkaitannya dengan investasi maka sangat dibutuhkan aturan yang jelas. Salah satu kendala atau rintangan lain dalah pengetahuan para sales agent atau agen asuransi mengenai investasi.
Karena pola pikir yang berbeda dalam hal menjual asuransi saja dengan adanya sarana lain yaitu investasi. Sehingga dibutuhkan pembelajaran serta pelatihan berkaitan dengan perihal investasi.
Masyarakat sudah mengenal berbagai produk asuransi dengan nilai tunai atau biasa disebut wholelife dan endowment. Di mana kedua produk ini memberikan nilai tunia bagi pemegang polisnya. Akan tetapi kedua produk ini memberikan nilai tunai yang kecil dibandingkan dengan premi yang suduah Anda keluarkan.
Ditambah lagi, nilai tunai tersebut biasanya baru bisa diambil bila umur polis sudah masuk hitungan ke tiga. Sehingga masyarakat kurang meminati jenis produk asuransi ini. Dengan premi yang cukup maksimal akan tetapi fleksibilitas kurang. Oleh karena itu sekarang ini berkembang sebuah produk hasil kerja sama perusahaan asuransi dengan perusahaan investasi (manajer investasi) dengan sebutan unitlink.

Ciri-ciri Produk ”Unitlink”
Kelebihan produk ini dengan produk-produk asuransi lain, terlihat dalam cirri-ciri produk tersebut. Menurut hemat kami terdapat 3 (tiga) ciri utama dari produk unitlink. Pertama, pilihan jenis investasi yang beragam. Kedua, produk gabungan tidak dalam satu account tetapi berbeda. Dan yang terakhir adalah tingkat fleksibilitas yang tinggi.
Tidak seperti pendahulunya di mana nilai tunai yang bisa ditempatkan hanya terbatas pada produk atau jasa yang diberikan oleh perusahaan asuransi. Dan secara aturan perusahaan asuransi dibatasi dalam menempatkan investasinya dalam berbagai institusi keuangan yang ada.
Sedangkan dengan unitlink, masyarakat diberikan kebebasan dalam memilih jenis investasi yang diinginkan. Berbagai jenis investasi tersedia bagi pemegang polis untuk dipilih dari deposito, reksadana pendapatan tetap, reksadana campuran, reksadana saham maupun pure saham. Berbagai jenis investasi yang tersedia sangat bergantung dengan kerja sama yang dijalankan perusahaan asuransi.
Setiap individu masyarakat memiliki tujuan kehidupan yang berbeda satu dengan yang lain ditambah lagi tingkat toleransi setiap individu masyarakat berbeda pula sehingga keberadaan berbagai jenis investasi menjadi pilihan yang baik bagi masyarakat.
Mengikuti perubahan ekonomi juga dapat menjadi salah satu indikasi untuk memutuskan investasi di produk yang mana. Karena kebebasan yang diberikan sehingga produk unitlink ini tidak memberikan jaminan atau tingkat pengembalian yang dijamin oleh perusahaan asuransi. Sehingga risiko kehilangan dapat saja terjadi bila perusahaan yang mengelola investasi atau manager investasinya mengalami kerugian dalam berinvestasi.
Karena kebebasan untuk memilih bagi pemegang polis produk unitlink mengakibatkan Anda dapat merubah jenis investasi yang ditempatkan. Misal, di awal Anda menempatkan dana Anda dalam deposito kemudian Anda ingin merubah penempatannya dalam investasi reksadana saham karena melihat perkembangan pasar modal yang semakin membaik. Hal ini dimungkinkan untuk dilakukan dalam produk unitlink.
Dalam ciri kedua di mana dalam produk unitlink terdapat beberapa komponen produk didalamnya seperti, komponen investasi atau tabungan dan komponen proteksi atau suransi. Komponen-komponen tersebut terpisah dalam laporannya sehingga memberikan keuntungan bagi masyarakat dari tingkat transparansinya.
Setiap pemegang polis mendapatkan laporan dari besarnya asuransi yang harus dibayarkan di tahun pertama serta hasil investasi yang diperoleh selama satu tahun berjalan. Semua ini dapat Anda, sebagai pemegang polis dapatkan setiap saat bila diinginkan. Sehingga Anda dapat mengambil keputusan dalam menyikapi berbagai laporan yang Anda peroleh dari laporan perkembangan investasi Anda.
Ciri ketiga adalah tingkat fleksibilitas yang ditawarkan untuk masyarakat bila membeli jenis produk ini. Beberapa ciri fleksibilitas yang diberikan produk ini adalah sebagai berikut:
Premi yang harus dikeluarkan dapat dikurangi atau ditinggalkan selama nilai tunai dari investasi yang ditempatkan dan perkembangannya masih mencukupi untuk membayar premi tersebut.
Tingkat proteksi juga dapat dirubah sesuai dengan keinginan pemegang polis tentunya harus sesuai dengan persyaratan yang berlaku.
Pengambilan nilai tunai dari investasi ditempatkan dan perkembangannya dapat dilakukan kapan saja.
Penambahan premi untuk menambah jumlah investasi yang ditempatkan dapat juga dilakukan dari waktu ke waktu.
Dengan ketiga ciri ini, produk unitlink sangat memberikan peluang bagi masyarakat untuk mendapatkan peluang investasi dalam perusahaan asuransi.
Satu hal yang menurut hemat kami menjadi sangat penting adalah penentuan tujuan dari investasi yang Anda tempatkan. Karena bila menempatkan investasi dalam produk ini dalam skema jangka pendek maka hasil investasi yang diberikan tidak maksimal. Oleh karena itu perlu pemikiran yang lebih sistematis dalam berinvestasi dalam produk unitlink karena keterkaitan dengan produk asuransi.

Memilih Produk ”Unitlink”
Bila Anda tertarik dengan produk unitlink ini beberapa hal menurut hemat kami harus Anda telaah lebih jauh. Jangan hanya membeli karena ikut-ikutan.
Yang pertama sebaiknya Anda tentukan adalah menemukan untuk apa Anda membeli produk tersebut. Mengapa hal ini sangat penting? Atau tujuan keunagan atau kehidupan yang Anda ingin capai. Karena dibalik semua keputusan terdapat niat atau visi yang harus Anda tentukan terlebih dahulu sehingga keputusan tersebut merupakan hasil temu visi keluarga yang diinginkan.
Dalam hal investasi karena dengan produk ini hasil yang diberikan tidak setinggi bila Anda memilih investasi murni (tidak ada asuransi) maka keputusan untuk membeli produk ini sebaiknya merupakan keputusan jangka panjang. Sehingga Anda mendapatkna hasil yang cukup maksimal untuk pengelolaan uang atau dana yang Anda tempatkan.
Jangan melihat investasi dalam perusahaan asuransi dalam skema jangka pendek. Mengapa? Karena adanya gabungan instrumen di dalamnya, unitlink mengharuskan Anda untuk membayar bukan hanya proteksi tapi juga manejemen fee bagi manajer investasi. Walau secara langsung sudah diperhitungkan di dalam premi yang harus Anda bayarkan setiap tahun tetapi Anda harus mengetahui hal ini. Sehingga menurut hemat kami keputusan dengan perpektif jangka panjang menjadi sangat dibutuhkan.
Selanjutnya adalah berdasarkan tujuan keuangan atau kehidupan yang telah ditetapkan Anda dapat menentukan berbagai pilihan investasi yang sesuai dengan jangka waktu pencapaian serta tingkat toleransi Anda terhadap risiko. Memilih perusahaan asuransi serta investasi yang bonafit dan memberikan tingkat keamanan juga harus dipertimbangkan. Anda harus mempertimbangkan track record dari kedua perusahaan yang bekerjasama.
Secara pasti Anda juga harus mengetahui ke mana dana investasi Anda ditempatkan atau dikelola oleh manajer investasi. Karena berdasarkan informasi atau pengetahuan tersebut Anda dapat menimbang keputusan yang harus Anda ambil sesuia keinginan.
Satu hal yang menurut hemat kami Anda sebagai investor atau pemegang polis harus berhati-hati adalah berkaitan dengan agen asuransi. Jangan terbawa dengan berbagai iming-iming investasi yang memberikan tingkat pengembalian yang tinggi.
Kerena belum adanya peraturan bagi seluruh agen asuransi untuk mengikuti aturan dalam menjelaskan produk ini.
Keterbatasan pengetahuan para agen dalam bidang investasi menjadi salah satu pertimbangan yang harus Anda lakukan dalam mengambil keputusan. Pelajari dengan benar semua informasi yang Anda dapat. Jangan terlalu terburu-buru dalam mengambil keputusan.
Jadi dari ulasan di atas dapat disimpulkan beberapa ciri dari produk unitlink ini.
Pertama, produk ini memberikan pilihan investasi yang beragam dan dilakukan dalam perusahaan asuransi. Kedua, setiap instrumen yang terkait di dalam produk ini dilaporkan dalam laporana yang berbeda. Jadi ada laporan investasinya, dari dana yang ditempatkan serta tingkan penggembangan dari dana serta besarnya asuransi yang harus dikeluarkan. Dan terkahir adalah tingkat flesibilitas yang cukup tinggi.
Dengan memberikan keleluasaan bagi investor untuk merubah pilihan investasi yang sesuai dengan keinginannya. Perubahan tingkat proteksi yang diinginkan juga dapat diperbaharui serta premi dapat dikurangi atau ditingkalkan selama nilai investasi atau nilai tunainya masih mencukupi.
Penambahan besarnya premi untuk menambah besarnya alokasi dana untuk investasi juga dapat Anda lakukan dan terakhir adalah pengambilan nilai investasi dapat dilakukan kapan saja Anda menginginkannya. Demikianlah ulasan singkat berkenaan dengan produk unitlink. Semoga dapat menjadi pertimbangan serta masukan bagi Anda dalam mengambil keputusan.
Terima kasih. (*)
(Sinar Harapan)